Prévoyance pour travailleur indépendant : protégez vos revenus

En tant que travailleur indépendant, vos revenus dépendent directement de votre capacité à exercer. Un arrêt de travail prolongé, une invalidité ou un décès peut mettre en péril votre activité et votre famille. La prévoyance TNS vous permet de maintenir un niveau de revenus et d'assurer la protection de vos proches.

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Pourquoi la prévoyance est-elle essentielle pour un indépendant ?

Le régime obligatoire des travailleurs non salariés (TNS) offre des prestations limitées en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès. Les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale des indépendants sont souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie. Un contrat de prévoyance complémentaire vous permet de percevoir des indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ou d'accident, une rente en cas d'invalidité et un capital décès pour protéger vos proches. Grâce au dispositif Madelin, les cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable, ce qui réduit le coût réel de cette protection.
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Sans prévoyance complémentaire, un indépendant en arrêt de travail peut voir ses revenus chuter de 50 % ou plus par rapport à son revenu habituel.

Travailleur indépendant prévoyance TNS

Sinistres fréquents : Travailleur indépendant

Arrêt de travail prolongé
Incapacité

Arrêt de travail prolongé

Un consultant indépendant est victime d'un accident de sport et se retrouve immobilisé pendant trois mois. Sans prévoyance, il ne perçoit que les indemnités journalières de base du régime TNS, souvent inférieures à 50 % de son revenu. Un contrat de prévoyance complémentaire lui verse des indemnités journalières qui maintiennent ses revenus pendant toute la durée de l'arrêt.

Invalidité partielle suite à une maladie
Invalidité

Invalidité partielle suite à une maladie

Un artisan indépendant est diagnostiqué avec une pathologie chronique qui réduit sa capacité de travail de 50 %. Le régime obligatoire verse une pension d'invalidité limitée. Grâce à son contrat de prévoyance TNS, il bénéficie d'une rente d'invalidité complémentaire qui lui permet de compenser partiellement la perte de revenus liée à la réduction de son activité.

Décès du chef d'entreprise
Décès

Décès du chef d'entreprise

Un commerçant indépendant décède brutalement, laissant sa famille sans revenu d'activité. Le capital décès versé par le régime de base est très modeste. Le contrat de prévoyance TNS prévoit le versement d'un capital décès et, selon les options, d'une rente éducation pour les enfants et d'une rente conjoint, permettant à la famille de faire face financièrement.

La prévoyance est-elle obligatoire pour les indépendants ?

La prévoyance complémentaire n'est pas légalement obligatoire pour les travailleurs indépendants. Cependant, les prestations du régime de base sont souvent très insuffisantes pour maintenir un niveau de vie correct en cas de coup dur. La loi Madelin encourage la souscription en rendant les cotisations déductibles du bénéfice imposable. Pour certaines professions libérales réglementées, les caisses de retraite complémentaire prévoient un régime de prévoyance obligatoire (CARPIMKO, CARMF, etc.), mais celui-ci reste limité et peut être complété.
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Bien que facultative, la prévoyance TNS est considérée comme indispensable par la majorité des experts. Le dispositif Madelin offre un avantage fiscal qui réduit significativement son coût.

Obligations Travailleur indépendant

Combien coûte une prévoyance TNS pour travailleur indépendant ?

Le tarif dépend de plusieurs critères propres à votre activité de travailleur indépendant. Voici une fourchette indicative.

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À titre indicatif
25 – 90 € /mois

Tarif indicatif. Le montant réel dépend de votre profil, de votre revenu et des garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.

Le prix dépend de :

  • Votre âge et votre état de santé déclaré
  • Le montant de vos revenus professionnels à couvrir
  • Le niveau de franchise (délai de carence) choisi
  • Les garanties souscrites : indemnités journalières, invalidité, capital décès

Garanties recommandées pour travailleur indépendant

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Indemnités journalières

Versement d'un revenu de remplacement en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, après un délai de franchise que vous choisissez.

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Rente d'invalidité

Perception d'une rente mensuelle en cas d'invalidité partielle ou totale, calculée en fonction de votre taux d'incapacité et de vos revenus.

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Capital décès

Versement d'un capital à vos bénéficiaires désignés en cas de décès, pour protéger financièrement votre famille et vos proches.

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Rente éducation

Option permettant de financer les études de vos enfants en cas de décès ou d'invalidité totale, jusqu'à la fin de leurs études supérieures.

Questions fréquentes : prévoyance TNS Travailleur indépendant

Quelle est la différence entre prévoyance TNS et prévoyance Madelin ?
La prévoyance TNS désigne l'ensemble des contrats de prévoyance destinés aux travailleurs non salariés. Un contrat Madelin est un contrat de prévoyance TNS qui respecte les conditions fixées par la loi Madelin, ce qui permet la déduction fiscale des cotisations. Tous les contrats de prévoyance TNS ne sont pas nécessairement éligibles Madelin.
Quel délai de franchise choisir pour mes indemnités journalières ?
Le délai de franchise correspond à la période pendant laquelle aucune indemnité n'est versée après le début de l'arrêt. Plus la franchise est longue (30, 60 ou 90 jours), plus la cotisation est basse. Si vous disposez d'une trésorerie suffisante pour tenir quelques semaines, une franchise de 30 ou 60 jours peut représenter un bon compromis entre protection et coût.
La prévoyance TNS couvre-t-elle aussi les accidents de la vie privée ?
Cela dépend du contrat souscrit. Certains contrats de prévoyance TNS couvrent uniquement les arrêts liés à l'activité professionnelle, tandis que d'autres étendent la garantie aux accidents et maladies survenant dans le cadre de la vie privée. Vérifiez les conditions générales du contrat avant de souscrire.
Comment estimer le montant de prévoyance dont j'ai besoin ?
Il est généralement recommandé de couvrir au moins 70 à 80 % de votre revenu net pour maintenir votre niveau de vie en cas d'arrêt. Prenez en compte vos charges fixes (loyer, crédits, charges sociales) et vos besoins familiaux. Un conseiller peut vous aider à déterminer le montant adapté à votre situation.

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